自動車保険の等級制度は、安全運転を続けることで、割引率が増える仕組みで、多くのドライバーが等級によって保険料の割引を受けています。
しかし、事故を起こして保険を使用すると等級が下がり、保険料が大幅に上昇してしまう可能性があります。
修理費用と保険料上昇を比較して、保険を利用するかどうか悩む方も多いのではないでしょうか。
今回は、自動車保険の等級が下がる条件や、等級を下げないための具体的な対処法について解説します。
事故の規模や状況によって等級の下がり方も異なりますので、保険利用の判断材料として、本記事の内容をお役立てください。
目次
自動車保険の等級とは？
自動車保険の等級とは、運転者の事故歴に応じて、保険料の割引や割り増しを適用するための指標です。
「ノンフリート等級」とも呼ばれ、1等級から20等級まであります。
無事故を続けることで、毎年1等級ずつ上がり、等級が高くなるほど割引率が上がる仕組みです。
初めて自動車保険に加入する場合は、6等級からスタートするのが一般的です。
万が一事故を起こしてしまい保険を使った場合は、事故の程度に応じて、1～3等級ダウンし、保険料の割引率が減ります。
つまりノンフリート等級制度は、運転実績に応じて、等級を反映させることで、安全運転を促進させる仕組みなのです。
自動車保険の等級が下がる条件
自動車保険の等級は、事故で保険を使用した際に下がります。
対人賠償保険や車両保険などの補償を使用すると、事故の内容に応じて1～3等級ダウンする仕組みです。
たとえば、8等級の契約者が事故を起こし、3等級ダウンとなった場合、翌年の契約は5等級からのスタートとなります。
なお、等級制度には下限が設定されていて、1等級より下がることはありません。
1等級になると、保険料の負担が大きくなるだけでなく、ほかの保険会社との新規契約が難しくなるなどのリスクがあります。
将来的に保険料負担を軽減するためにも、日ごろから安全運転を心がけることが大切です。
事故の種類によって等級の下がり方は変わる
自動車保険の等級は、事故の内容によって下がり方が異なるため、等級の下がり方について把握しておくことが大切です。
ここからは、事故の種類による等級の下がり方について解説します。
人身事故・大規模物損は3等級ダウン
重大な事故とされる、人身事故や大規模な物損事故の場合は、3等級ダウンするのが一般的です。
対人賠償保険を使用する人身事故では、相手にケガをさせてしまった場合 に該当します。
この場合、事故の規模や過失割合に関係なく、3等級ダウンの対象 となります。
物損事故では、相手の車両や構造物への損害が高額となった場合、3等級ダウンする可能性が高い といえるでしょう。
なお、1回の事故で 人身事故と物損事故の両方の補償を使用したとしても、3等級より大きくダウンすることはありません。
これは、複数の保険を使用したとしても、事故の回数は1回とカウントされるためです。
ただし、保険会社によって基準は異なるため、契約時に確認しておくことが大切です。
飛び石などによる車両損害は1等級ダウン
以下のケースであれば、車両保険を使用したとしても、1等級ダウンとなります。
- 火災または爆発（他物との衝突もしくは接触または転覆もしくは墜落によって生じた火災または爆発を除く）
- 盗難
- 騒擾（そうじょう）または労働争議にともなう暴力行為または破壊行為
- 台風、竜巻、洪水または高潮
- 落書きまたは窓ガラス破損（他物との衝突もしくは接触または転覆もしくは墜落によって生じた火災または爆発を除く）
- いたずら（契約自動車の運行によるものおよび契約自動車とほかの自動車との衝突または接触によるものを除く）
- 飛来中または落下中の他物との衝突
- 上記のほかの偶然な事故（契約自動車と他物との衝突もしくは接触または契約自動車の転覆もしくは墜落によるものを除く）
飛び石やいたずらなど、事故の原因が第三者にある場合は、1等級ダウンとなります。
台風や水害など、自然災害による車両損害についても同様です。
相手が100%悪い事故はノーカウント
相手が100％過失の事故はノーカウント事故として扱われ、保険を使用したとしても、等級が下がることはありません。
たとえば、駐車中にほかの車がこすって傷つけられた場合、信号待ちや停車中に後ろから追突された場合には、相手が特定できればノーカウント事故の対象となります。
また、当て逃げ被害で車両保険を使用した場合も同様です。
ただし、当て逃げ被害の場合は、警察からの事故証明書が必要となるため、被害にあったらすぐに警察に連絡することが大切です。
等級が下がると自動車保険料はどれくらい上がるのか
等級が下がったときの、自動車保険料の上昇額は、保険会社や現在の等級、乗っている車種などによって、異なります。
以下は、現在の等級が10等級だった場合の上昇額の1例となります。
| 事故の状況 | 翌年度等級 | 年間保険料 | 現在との差額 |
|---|---|---|---|
| 無事故 | 11等級 | 33,310円 | ＋7,560円 |
| 1等級ダウン事故 | 9等級 | 49,670円 | ＋23,920円 |
| 3等級ダウン事故 | 7F等級 | 51,700円 | ＋25,950円 |
同じ等級であっても事故ありと事故なしとでは、割引率が異なるため注意が必要です。
事故を起こした場合、翌年度から「事故有」の割り増し係数が適用され、保険料が通常より高く設定されるためです。
1等級ダウン事故の場合は「1年間」、2等級ダウン事故では「2年間」、3等級ダウン事故では「3年間」となり、事故の内容に応じて期間が決定されます。
これを 「事故有係数適用期間」 といいます。
もし、適用期間中に新たな事故を起こした場合は、期間が重複して加算されるため注意が必要です。
一方で事故有係数適用期間中であっても、無事故で等級が上がっていけば、適用期間が経過した後は通常の保険料に戻ります。
この期間中は特に慎重な運転を心がけ、新たな事故を起こさないよう気を付けることが重要です。
下がった等級が上がるタイミングは？
事故によって下がった等級は、無事故で安全運転を続けていれば、1年ごとに1等級ずつ上がります。
これは、3等級下がってしまった場合も同様です。
1年で2等級上がることはないため、3等級上げるには3年を要します。
なお、等級の上限は20等級でそれ以上上がることはありません。
この等級まで上がると、もっとも割引率が高くなります。
このように、一度事故を起こして等級が下がったとしても、安全運転を続けていれば、上昇していきます。
そのため、安全運転を習慣化し、事故を防ぐことが大切です。
事故後に自動車保険を使うかどうかの判断基準
自動車事故はその程度によって、修理費用が異なるため、保険を使用するかどうかは慎重に判断する必要があります。
ここからは、自動車保険を使うかどうかの判断基準について解説します。
損害額と値上がりする保険料を比較する
自動車保険を使うかどうかは、事故による損害額と、保険を使用した場合の保険料値上がり分を比較することが大切です。
たとえば、修理費用が10万円だった場合、保険を使用すると翌年以降2～3万円保険料が上がるとします。
この場合、保険料の増額分が15～20万円になる可能性があり、修理費用の10万円を上回ってしまいます。
このケースでは、保険を使わずに、自己負担で修理したほうがよいでしょう。
一方で、50万円を超えるような、高額な修理費用が発生する場合は保険を使うことをおすすめします。
等級が下がり、保険料が増額したとしても、経済的な負担が少なくなるためです。
特に、軽微な事故の際には、保険使用の慎重な判断が求められます。
現在の等級や将来の保険料上昇額を保険会社に確認し、判断するとよいでしょう。
事故後の等級がいくつになるか考慮する
保険使用を検討する際は、事故後の等級がどれくらいになるのか考慮しましょう。
特に、現在の等級が3等級より下の場合は、保険を使用することにより、大きなリスクを背負う可能性があります。
たとえば、現在の等級が3等級だった場合、事故により3等級下がったとすると、次年度の等級は1等級です。
1等級の契約者は、保険料が増額するだけでなく「事故リスクが高い」と判断され、保険会社が契約の継続を拒否する可能性が高くなります。
そのような状況を避けるためにも、現在の等級が低い場合は、保険使用を慎重に判断しなければなりません。
加えて、等級が低い人は、保険を使用することがないように、安全運転を心がけることも重要なポイントです。
自動車保険の等級に関するよくある質問
ここからは、自動車保険の等級に関するよくある質問について解説します。
自動車保険が1等級になったらどうなる？
自動車保険が1等級になると、保険料が大幅に増えます。
損害保険料率算出機構によると、1等級の保険料は通常の保険料の＋108％と大幅に増加することがわかっています。
さらに、ほかの保険会社に変えたとしても、等級の引き継ぎが義務づけられているため、新規契約できたとしても、その等級が引き継がれることとなるのです。
そのため、1等級まで下がってしまった場合は、慎重な運転を心がけ、地道に等級を上げていく必要があります。
自動車保険の等級は新規契約すれば等級はリセットできる？
自動車保険の等級を、新規契約でリセットすることは困難です。
それは、自動車保険の等級は保険会社間で共有されているためです。
新しい保険会社でも、過去の事故歴や契約情報が確認できる仕組みとなっているため、等級を引き継ぐ必要があります。
また、契約者の名義を変更したとしても、等級のリセットはできません。
配偶者や同居親族に契約者の名義を変えたとしても、そのまま前の等級は引き継がれるのです。
等級をリセットするには、保険会社を解約し、13カ月以上経過している必要があります。
しかしながら、自動車保険に加入せずに運転することは、リスクが高いため、現実的とはいえません。
もとの等級に戻したいのであれば、慎重な運転を続け、地道に上げていくことが大切です。
自賠責保険の保証枠を超えなければ等級は下がらない？
自賠責保険のみ利用した場合は、任意保険の等級は下がりません。
自賠責保険は、被害者1名につき死亡で3,000万円、後遺障害で最高4,000万円まで を補償する制度です。
任意保険にも対人賠償保険がありますが、この保険を使用すると、等級が下がることになります。
もし、事故の損害額が自賠責保険の補償範囲内で収まるのであれば、任意保険は使用せずに、自賠責保険のみ使用したほうが、等級への影響をおさえられます。
事故の状況に応じて、どちらの保険を使用するか、慎重に判断することが重要なポイントです。
自動車保険の等級が下がる条件まとめ
今回は自動車保険の等級が下がる条件について解説しました。
事故を起こした際に任意保険を使用すると、等級が下がり、保険料の上昇につながります。
適切に保険を活用するためにも、事故の状況や自身の等級に応じて保険利用の判断を慎重に行いましょう。
本記事の内容を、保険利用の判断材料として役立ててください。
なお、セイビーでは自動車保険に関するさまざまなご相談を随時受け付けております。
等級に関する悩みや、自分に合った補償内容などの疑問がある場合は、ぜひ一度お問い合わせください。
